01
防護怎么樣？
主要保險：
終身，保額12萬，繳費期限終身。
死亡撫恤金金額 = 最高（通用賬戶余額 * 105%, 120,000）
附加保險：
1、重大疾病保險，保額10萬元，重大疾病30種，一次賠付，終身保障；
2、無意外之憂，保額6萬元，期限1年；
3、醫療無憂，保額1萬，期限1年；
4. 附有住院津貼
乍一看，保障相當全面，包括醫療、意外、重疾、人壽保險。
一份保險單可以解決所有基本配置問題。
仔細分析后，結論并不一樣。
02
通用賬戶余額
1. 初始手續費
這個通用賬戶的初始手續費高得驚人。
從第一年開始，每年都是50%、25%、15%、10%、5%……
中易萬能賬戶不定期收取3%的額外手續費，遠低于萬能賬戶初始手續費。
智慧生活通用賬戶
中易信易鎖萬能賬戶
第一年的手續費高達50%，這意味著如果存入6000元，最終賬戶上只會增加3000元。
從第4年開始，持續發放獎勵，為當前保費的2%。
2010年8月購買，已經付款14年了。萬能賬戶里存了多少錢來增值？
我做了一個計算表格：
2014年共扣除手續費12000元。
算上持續的獎勵，最終進入萬能賬戶的本金為：
8 1320=73320
總投資84000，增值部分才73320！
2、結算利息
該萬能賬戶的保證利率僅為1.75%。這個級別可以說是低如地板了。 X安還是給自己留了很大的空間。
令人欣慰的是，以往的結算利率已經相當可觀，最新的結算利率為3.7%。
歷年結算利率
需要注意的是，結算利率并非保證，會隨著市場環境的變化而變化。長期來看，還是要看合同里寫的保證利率。
而它的保本利率，與活期萬能賬戶（保本大多為2%）相比，毫無優勢可言。
03
保護成本
當我第一次看到保單首頁時，我以為額外的重疾、醫療和意外保障都是白搭。保障費用實際上是每年從賬戶中扣除，按月計算。
承保費用是多少？
根據合同的擔保成本表，擔保成本采用自然利率而非均衡利率。保險費用隨著年齡的增長而增加。
04
額外短期保險
保額低，保費貴。
您可以以更低的保費購買更好的保障。
這個政策最終的走向很可能是這樣的：
初始手續費為5%，持續獎勵為2%，當年存款成本為3%。只要結算利率低于3%，你當年的儲蓄就會虧損。
結算利率不受保證。在利率持續下降的環境下，概率越來越低，很有可能跌破3%。
保險費用越來越高。如果不繼續存錢的話，萬能賬戶的余額很可能無法覆蓋后期的保障費用。
如果保險費用不足以扣除，保單將被終止。 60天寬限期過后，如不繳納保費，合同將終止。
很多人購買后，完全作為TZ賬戶來管理，卻沒有意識到額外的保障可能會因為抵扣不足而失效。
05
去或留
本質是tz賬戶
這不是保障型保險產品，而是萬能賬戶，保證利率1.75%，活期結算利率3.7%。初始手續費為5%，高于目前的萬能賬戶。
萬能賬戶附帶人壽保險、重大疾病保險、意外保險和醫療保險。看上去像是保障保險，但實際上是tz賬戶。
不提供終身保障
使用萬能賬戶內的資金支付人壽保險、重疾、意外、醫療等保費，確保保障持續有效。隨著被保險人年齡的增長，保費逐年增加。若萬能賬戶余額不足以支付保費，保障將被終止，所繳保費也將出現損失，甚至變為負數。
最后，如果你想獲得理賠，你必須先把欠保險公司的錢補上。后期的終身重疾保費越來越貴，扣除保障后，賬戶里可能就剩不了多少了。
萬能賬戶支付的年利息很可能無法覆蓋未來終身重大疾病的保障費用。賬戶價值會越來越少。
60歲以后，保障成本太高，可能會導致人們放棄這項無法提供終身保障的終身保單。
投資回收期長
投資回收期長。
對于成年人來說，保單必須持有至少10年才能償還本金。
如果購買時間短，可能無法償還本金，退保也會造成損失。
短期保險性價比較低
停止短期附加險，代之以性價比更高的意外險和醫療險。
及時止損
停止通用賬戶并更換為初始費用較低的通用賬戶。
對了，除了“智慧人生”之外，還有兩個類似的萬能賬號，“世紀贏家”、“智慧人生”、“智慧明星”。設計原理相似，也不值得擁有。
如果您的家人購買了這些保險，建議及時止損。
結尾
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