用心生活|努力成長
2020年6月
政策審查
十一年前平安智英的生活
這兩天幫親戚整理保單，看到了一份11年前的保單：平安智盈終身壽險（萬能型）。
親戚說，當時銷售人員說這個保險保障非常全面，從重病死亡到貓抓狗咬等輕傷都涵蓋！還可以用于投資理財！而且這個名字是萬能的。它無所不能，無所不能，所以絕對可以保護任何東西。
于是他就買了保險。
打開合同，可以看到這是一份以終身壽險（萬能型）為主險，附加重疾險和意外險的保險合同。該責任確實涵蓋了廣泛的保險。乍一看，保障包括人壽保險15萬元、重疾保險3萬元、意外傷害保險1萬元、意外醫療保險1萬元，年保費5000元。
十一年前就布局了保險，保障意識相當好。這個保險看似既保障又理財，但實際情況是怎樣的呢？我們一起做飯，分攤保障，看看我們到底能享受到多少保障，理財又如何，未來如何選擇？
萬能保險
萬能保險是英文“life”的中文翻譯。作為一種保險產品，它于20世紀70年代末首次正式出現在美國保險市場。一是為了滿足人民群眾對壽險保費和保障的靈活需求，二是讓投保人更大程度地參與保險公司。在投資活動中。
既然提到有一定的投資理財功能，那么我們看看十一年后該保單的價值如何？它是如何運作的？ （不僅有保障，還能投資理財，想必當時很多人都印象深刻。）
政策價值
先說結論吧。本保單活期賬戶余額為56,481.13元，已繳納保費為55,000元。
保單價值（賬戶余額）=期繳保費*年期 附加保費 保單利息 持續繳費獎勵-保障成本-部分領取
那么有什么區別呢？接下來是算術題。我們一一做一下，也看看資金流向。
資本流入
定期保費：根據本保單，每年保費為5000元。
附加保費：您可以根據自己的需要添加保費，即您在應繳保費之外加上的錢。
額外保費是可選的。例如，如果您恰好有閑錢，且萬能賬戶目前的結算利率可以接受，您可以考慮增加一定的溢價。不過，額外的保費也會收取一定的加盟費，合同上規定不會超過5%，但這也不便宜。
保單利息：現金價值*結算利率
本合約最低保證利率為1.75%，當前結算利率為4.35%。結合市場同行的萬能賬戶，不少保本利率低至3%，目前結算利率在5%左右，有的超過6%。
平安人壽官網：智盈人壽萬能險結算利率
持續繳費獎勵：從第四個保單年度開始，發放持續繳費特別獎勵，相當于當期應繳期繳保費的2%。以本合同為例，從第四個保單年度開始獎勵為100元。
資本流出
初始費用：每次繳納保險費時收取一定比例的費用。
根據初始成本計算，本保單的初始成本為：
第一年：2500元；第二年：1,250元
第三年：750元；第4年至第5年：500元
6至10年級：250元； 11年級及以上：250元人民幣
保護費用：
壽險風險保險金額=保險金額-通用賬戶余額
例如本保單當前風險保險金額=-56481.13=93518.87
今年壽險保障費用：93518.87/1000*1.56=
145.89
就這份合同而言，當前重疾保險金額=30000.13*105%=59305.19
風險保險金額=59305.19-59305.19/*56481.13=36974.42
今年重疾險保障費用：36974.42/1000*2.59=95.76
千元保費逐年增加，后期增速更快。
這份合同的保險金額僅為意外身故、傷殘保障1萬元。意外醫療僅限于社會保險范圍。年保費按三類職業計算為103元。但值得提醒的是，當年的意外傷殘等級分為七級（這個標準是舊的七級標準，現在意外傷殘分為十級。請參考《個人保險傷殘評定標準及規范》） ”（標準號為JR/T 0083-2013）），這也是行業的發展和進步。
重要的一點是，這份合同項下的意外保險在65歲之后將不再承保，傷殘級別也將是之前的7級標準。
保證責任
既然是保險，我們還要看保障程度。這份合同中的意外險我們就不過多講了，重點講一下人壽險和重疾險。
人壽保險：基本保險金額VS保單價值的105%（以較大者為準）
支付的死亡賠償金包括死亡時的保單賬戶價值。
重疾險：男性重疾28種（女性30種），一次賠付
這個機制聽起來有點繞，我舉個例子：
案例：參保人小A為自己配置了智盈人壽萬能險，基本保額10萬，附加5萬智盈人壽早期給付重大疾病保險，年保費6000元。
場景一：小A投保5年后不幸患上重病。假設此時主保單價值為6萬，那么重疾險給付金額是多少呢？基本保險金額和主險保單價值將如何變化？
——額外重疾保險賠付=50,000 VS 60,000 * 105%（以較大者為準）= 63,000
——主險基本保額=10萬*（1-6.3/10萬）=37000
——主保單價值=60,000 * (10,000-63,000/100,000) = 22,000
場景二：如果小A額外給智英重疾保險金額為10萬，此時會發生怎樣的變化？
——額外重疾保險賠付=100,000 VS 60,000 * 105%（以較大者為準）= 100,000
——主險基本保額=100,000*(1-10/100,000)=0
——保單本金價值=60,000*(10,000-100,000/100,000)=0
不知道大家明白了嗎？
一旦發生重大疾病保險賠付，主保險的基本保險金額將等比例減少，主保險保單價值也將等比例減少。主保險合同的保險金額減為零的，主保險合同終止。
主保險基本保險金額=原基本保險金額*（1-重大疾病保險金/主保險合同保險金額）
主保險保單價值=原保單價值*（1-重大疾病保險金/主保險合同保險金額）
思考
不得不說，智盈人壽讓普通消費者閱讀保險合同變得更加困難。
不過，這款產品也有它的優點：不僅提供保障，還具有理財功能，涵蓋死亡、重病、意外等。付款方式終身且靈活。
缺點也很明顯。產品對于普通消費者來說過于復雜，普通消費者很難利用萬能險靈活的機制。每個產品包的保證責任并不高。年繳5000，在十一年前可不便宜。
當然，我們不能將過去的產品與我們現在的愿景或產品進行比較。據說平安智盈人壽當時頗受歡迎。它不僅提供了安全保障，還實現了投資理財。這想必是很多人的想法。
不過，投資理財之前請先做好基本保障~
我們來說說這個保單怎么處理？我向我所愛的人提出以下建議：
1.如果您目前的身體狀況不是很好，很難投保市面上的其他產品，那么請繼續持有該產品。畢竟，這也是一種保證。
2.如果您目前的身體狀況可以接受，并且有防護需求，可以考慮市場上的其他產品來提供基本的防護。目前，壽險和重疾險的保額較低。另外，目前的家庭責任比較大，可以適當考慮增加現有產品的保額。
3、至于是否退保，交了這么多年的保險一般不建議退保。在與委托人打交道時，我們還必須充分考慮當時的時代背景和委托人的個人命運選擇。當初選擇這個政策或許是對新家庭的深情保護，也保護了十幾年的平靜歲月。如果你有其他的想法，一定要保證自己不是裸奔，至少要有一定的基礎保證。
4、建議普通消費者盡量根據自己的需求，而不是根據產品需求來選擇至少能大致了解的產品。
最后感嘆消費者真的不容易。他們受到各種誤導性詞語的轟炸，消費者也一頭霧水。有時候說假話的人太多，假話就好像變成了真的，尤其是團隊龐大的時候~
因此，保障科普還有很長的路要走。
希望大家都能買清楚保險，確保受到保障。
溫暖的家庭成長伙伴
關于小雅君：
依依媽咪
獨立保險經紀人
華中科技大學本科
武漢大學雙學位
吉林大學碩士
>>··相關推薦讀物··
養育和養育自己：
保證知識：
鄭重聲明：本文版權歸原作者所有，轉載文章僅為傳播更多信息之目的，如作者信息標記有誤，請第一時間聯系我們修改或刪除，多謝。
