“i-Bank”、“i-Cube”、“i-Open”、“i-Super”——12月初，中國郵政儲蓄銀行以一場數字金融大會暨手機銀行9.0發布會，正式宣布進入數字郵儲i時代。

這是郵儲銀行最新發布的四項數字金融“i”系列成果，即“i-Bank”手機銀行9.0、“i-Cube”智慧魔方運營平臺、“i-Open”開放銀行服務平臺、“i-Super”金融數字化指數，對應“知我”“懂我”“伴我”“為我”四大服務理念，恰恰展示了這家國有大型銀行特色化、差異化的數字化轉型路徑。

“i代表著AI的i，即數字金融的時代，也代表著‘我’的i，即金融為民的時代。”據了解，郵儲銀行致力于打造數字郵儲智慧（intelligent）、創新（innovative）、普惠（inclusive）、迭代（iterative）的i時代，以數字郵儲發展應時代之變、應客戶之需。

金融是國民經濟的血脈。就在今年年初，郵儲銀行剛剛提出，要圍繞“五大差異化增長極”打造差異化發展特色，探索在“三農”金融、小微金融、主動授信、財富管理、金融市場五個方面培育特色業務優勢。郵儲銀行不斷夯實的數字能力，無疑將為此開辟新路徑、助力跑出“加速度”。

郵儲銀行手機銀行9.0發布，釋放諸多驚喜

郵儲銀行此次發布會的主題為“擁抱數字郵儲i時代”。

“專”“精”“無”“全”，是此次四項數字金融“i”系列成果的關鍵字，對應著“知我”“懂我”“伴我”“為我”四大服務理念——“i-Bank”手機銀行9.0版本，以“知我”的初心，提供專業財顧、專屬體驗、專心陪伴、專注守護；“i-Cube”智慧魔方運營平臺以“懂我”的細心，實現精細分群、精密監測、精準推送、精確評估；“i-Open”開放銀行服務平臺以“伴我”的使命形成無界開放、無形服務、無感融合、無限擴展；“i-Super”金融數字化指數以“為我”的態度探索全盤規劃、全面評價、全新方法、全局優化。

回顧過去幾十年間，銀行從Bank1.0以物理網點為基礎開展銀行業務，到Bank2.0利用ATM等設備技術豐富銀行服務渠道，到Bank3.0基于移動互聯網、智能手機普及形成線上服務形態，再到Bank4.0依托數字技術將金融服務無形融入到生產生活場景······銀行業始終緊緊跟隨科技浪潮，洞察時代之變。

對郵儲銀行3.5億手機銀行客戶來說，這次手機銀行9.0版本帶來了不少驚喜，銀行的“工匠精神”躍于屏幕之上。

首先是資產配置和財富管家“雙劍合璧”的專業財顧。郵儲銀行突出以客戶為中心的服務理念，在手機銀行9.0版本中打造了集“投資問診-產品貨架-財富規劃”于一體的全方位財富資產配置服務體系和集“收支管理-賬務管理-待辦管理”于一體的財富管家體系，幫助客戶全面掌握自身財務狀況。

其次是趣味和智能互動疊加的專屬體驗。在全新版本中，郵儲銀行手機銀行不僅豐富了消息中心業務提醒種類，完善了消息管家服務，還在業內首創主題盲盒，讓換膚增加神秘感和趣味性，同時新增桌面小組件、生日/節日祝福等有趣、好用的互動功能，讓線上金融生活更多彩。

對接郵儲大腦、煥新智能搜索，是此次郵儲銀行手機銀行9.0版本的一大亮點。手機銀行9.0版本通過改版搜索結果展示頁面，增加“猜您想找”模塊，分類展示搜索結果，并運用大數據分析和自然語言分詞處理技術，提高了搜索預測準確率。

再次是AI空間、數字員工和視頻客服全程在線的專心陪伴。在智慧服務上，郵儲銀行手機銀行9.0版本上線手機銀行AI空間，以“陪伴每個熱AI生活的你”為主題，向客戶智能推薦專屬服務；創新服務模式上，啟用數字員工服務，還可通過視頻客服為客戶提供綜合查詢、線上辦理等可視化交互服務。

最后是安全管家和流程優化并駕齊驅的專注守護。郵儲銀行完成全渠道去令牌化改造，依托大數據智能風控體系，在提升客戶體驗的同時保障交易安全性。比如，新版本手機銀行轉賬限額提升至日累計最高500萬元，支持客戶自主選擇5萬元以下轉賬交易環節的認證方式，無需登錄即可在可信設備向常用收款人進行日累計1萬元以下的轉賬等。

事實上，在開放銀行、生態銀行、數字銀行和科技銀行理念支撐下，郵儲銀行持續深入推進科技助推能力建設，使用“智慧風控”替代電子令牌，增加無感化智能認證，是夯實科技風險防控的重要一環。數據也不斷印證著郵儲銀行智能風控的成果：截至今年三季度末，郵儲銀行不良貸款率0.81%，相比去年末繼續下降0.03個百分點。

重構數字基建，聚焦千人千面

作為一家年輕的國有大型銀行，郵儲銀行在數字化領域的進階和蛻變，也是對“以客戶為中心”價值觀的堅守創新。除了手機銀行，郵儲銀行重構數字基建、聚焦千人千面的決心也在其他系列成果中得到多維度體現。

比如，“i-Cube”智慧魔方運營平臺將集約化、數字化深入經營理念轉變為一整套易操作、可執行、可視化的系統工具，形成了“數據采集-客戶畫像-策略配置-精準觸達-運營監控-跟蹤評估”為一體的運營全流程閉環管理。該平臺最大的亮點就在于通過整合數據資源對客戶進行精細劃分，實現分層分群、千人千面的捕捉、分析、觸達，并采用“桑基圖”等工具進行客群路徑追蹤，實現基礎數據實時展示、屬性變化實時可知、交易規律實時掌握、客群分布實時分析，及時了解客戶金融需求變化情況。

郵儲銀行“i-Open”開放銀行服務平臺則攜手多方共同推動“金融 生活”“網點 商圈”及“線上 線下”有機融合，打造了與C端、B端、G端、F端用戶及客戶聯動發展、合作共贏的數字生態銀行。

這一平臺也正助力郵儲銀行切實提升服務實體經濟的效能，通過量身打造產業鏈金融服務方案，形成“平臺金融 場景 產業”新模式，為產業鏈上下游提供金融支持。

以郵儲銀行陜西省分行為例，該分行精準聚焦貨運車主客群，創新開發數字化產業鏈“車主貸”產品，為34萬平臺用戶提供純線上貸款，客戶從發起授信申請到完成貸款支用，只需要10分鐘；郵儲銀行海南省分行則立足地方經濟特色，打造智慧橡膠平臺服務實體經濟，以“數據驅動”深化當地特色橡膠產業鏈與金融融合，推動構建良好的農村地區信用體系，開創“平臺 農戶 科技 金融”服務新模式。

相比直達客戶的“i-Bank”、“i-Cube”、“i-Open”，“i-Super”金融數字化指數作為郵儲銀行構建的可持續迭代優化的數字化轉型評價指數，可以為郵儲銀行數字化轉型的現狀趨勢分析、成效成果評估、優勢差距識別、轉型路徑優化提供有力支撐。

這一指數立足“企業級-業務級-區域級”三大主體視角進行全盤規劃，根據不同評價主體特點，設置差異化的評價指標，分別輸出對應的金融數字化指數，圍繞基建數字化（Infrastructure）、管理數字化（Supervision）、經營數字化（User-operation）、產品數字化（Product）、生態數字化（Ecosystem）和風控數字化（Risk）六大數字化一級核心能力，設置了多級多項細化指標，逐級深入、層層分解，支持對銀行整體、業務板塊、分支機構多維度視角的前中后臺數字化轉型工作展開全面評價，轉型成效成果一目了然，轉型現狀趨勢盡在掌握。

郵儲銀行“i-Super”金融數字化指數與業界已有的數字化轉型評價研究相比有何特色？據了解，該指數采用了全新方法進行創新優化，通過引入證券指數編制方法論，同時結合專業統計模型，合理確定各項指標權重，構建專業的數字化轉型評價體系，可以實現評價指標及指數的標準化、科學化、可量化、實時化，增強評價的直觀性、專業性、可比性、持續性，打造靈活迭代的數字化轉型評估工具，評價結果支持以各類可視化圖表的形式進行展示，從而全面直觀地呈現數字化轉型各領域發展情況。

數字金融，金融為民

有趣的是，此次發布會由郵儲銀行手機銀行智能機器人客服“智慧小郵”主持，將郵儲銀行“數字員工家族”驚喜亮相作為大會開篇，以生動活潑的形式，展示了特色化的郵儲數字金融新業態。

郵儲銀行有關負責人表示，未來，這些數字員工將通過郵儲銀行手機銀行、信用卡app、智能網點、微信公眾號等線上線下渠道，為客戶提供全新的金融服務體驗。

進入數字化浪潮下半場，商業銀行面臨的挑戰和機遇也不斷“翻新”。數字郵儲的發展，可謂察時代之變、乘數字之勢、應客戶之需的典范。

據悉，郵儲銀行著力夯實數字能力根基，打造數字郵儲智慧（intelligent）、創新（innovative）、普惠（inclusive）、迭代（iterative）的i時代。而“i”既代表著AI的“i”，即數字金融的時代，也代表著“我”的“i”，即金融為民的時代。

數字郵儲i時代，也是智慧(intelligent)、創新(innovative)、普惠(inclusive)、迭代(iterative)的i時代。

智慧的i時代，要深化智能應用能力，打造數字金融根基。去年，郵儲銀行完成了新一代個人業務分布式核心系統，在大型銀行中率先同時采用企業級業務建模和分布式微服務架構，并實現6.5億個人客戶的在線無感遷移，柜面交易平均耗時比原來減少了51%；推出人工智能平臺“郵儲大腦”，以三大平臺六大能力群，強化對客戶的理解和認知，應用于營銷、運營、風控等數百個場景，成為支撐郵儲銀行推進數字金融的能力基座。

創新的i時代，要升級金融服務能力，粗壯數字金融枝干。數據顯示，2022年，中國銀行業IT投入超3000億元，同時，預計仍以約24.6%的復合增長率保持高速增長趨勢。在此背景下，郵儲銀行以模式創新提升服務質效，建設“云柜”模式，借助視頻交互技術突破網點物理限制；搭建U鏈供應鏈服務平臺，與核心企業平臺、第三方平臺、公共資源平臺對接，探索產融生態搭建······

普惠的i時代，提升金融觸達能力，拓展金融服務葉脈。“普惠城鄉，讓金融服務沒有距離”是郵儲銀行一直堅持的使命，在涉農、個人小額貸款余額保持高速增長的背后，該行一直不斷完善信用貸款產品體系，加大重點領域信貸投放，產品“貨架”上新增了稅e貸、票e貸、科創e貸、產業e貸、政采e貸、工程企信貸等十余項子產品的線上“小微易貸”系列產品。截至今年9月末，郵儲銀行已累計服務普惠型小微企業213萬戶。

迭代的i時代，要深化客戶經營能力，開出金融服務繁花。比如，郵儲銀行手機銀行從1.0到9.0迭代的另一面，該行還圍繞全生命周期的客戶經營理念，聚焦不同客群的差異化特點推出六大版本，圍繞不同地域的特色化場景打造本地服務專區，關注不同客戶的個性化訴求構建線上運營體系，讓金融服務“掌”上可及，陪伴客戶共成長。

幾組數字呈現了商業銀行在數字變革浪潮中面臨的挑戰和動力：隨著第三方支付憑借線上消費東風和移動支付便捷性蓬勃發展，截至2022年，銀行業交易筆數已經從2015年第三方支付機構的1.28倍，縮減到第三方支付機構的27.2%；客戶消費模式向個性化、多元化、線上化的發展，帶來銀行離柜交易筆數和離柜率不斷上升，2022年中國銀行業機構離柜交易同比增長103.1%，行業離柜業務率達97%。

這些數據是硬幣的兩面，危機與機遇并存，準確識變、抓住機遇、贏得先機才能與數字時代同頻共振。

金融是國民經濟的血脈。剛剛召開的中央金融工作會議明確提出，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章。就在今年年初，郵儲銀行提出圍繞“五大差異化增長極”打造差異化發展特色，探索在“三農”金融、小微金融、主動授信、財富管理、金融市場五個方面培育特色業務優勢。

“依托數字金融能力，將數字技術應用于業務各個環節，能夠為構筑差異化優勢開辟新路徑、跑出加速度。”郵儲銀行相關負責人說，將以數字技術繼續提升三農金融的廣度、小微金融的深度、主動授信的精度、財富管理的溫度、金融市場的速度。

數據顯示，今年以來郵儲銀行小額貸款線上放款筆數占比超過95%、涉農貸款余額較上年末提升超16%；依托小微金融數字化“5D(Digital)”體系，今年三季度末該行普惠型小微企業貸款余額增長已超去年全年增長；個人客戶“主動授信”模式上線一年來貸款余額已突破千億，不良率不足0.5%；通過建立從長尾客戶到私行客戶的鏈式財富管理體系，該行VIP客戶數較上年末增長6.75%、富嘉及以上客戶數較上年末增長了12.31%，推動AUM結構不斷優化；自今年2月服務金融市場的“郵你同贏”同業生態平臺正式發布以來，注冊客戶數量已突破2300家，累計交易量突破1.5萬億元。

“金融為民”是郵儲銀行的本色。據悉，郵儲銀行將持續踐行新發展理念，融入新發展格局，在新時代的航道中奮楫爭先，不斷提升數字金融服務能力，作出更多金融服務創新成果，滿足人民對美好生活向往的金融需求。

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